金融4.0时代，，金融与科技全面融合，，既带来了前所未有的机遇，
，，，也引发了不可忽视的挑战。。可以确定的是，，金融数字化转型已经进入了一个全新的阶段。
。。。本文从行业面临的挑战、、、未来的发展趋势入手，，，给出了金融机构在新形势下的数字生态建设策略，，，，以及可落地的行动路径，
，，，希望对金融机构迎接4.0阶段的数字化转型新发展提供启发和帮助。
。

两大挑战，，，加速竞争新格局

1. 监管、、、人口、、、互联网红利时代结束，，
，金融行业发展的外生性动能发生转向。。。。

在监管层面，，，，近年来
，
，，，国家多次颁布推动金融科技发展相关的政策，，，一方面是从国家战略高度扶持金融科技在民生普惠中的应用落地，，，另一方面则是进行更严谨、、、、更严格、、
、、更有效的规范与治理。。对于过去野蛮生长的一些做法，，监管机构有了更高的要求和引导
。。。。高要求、
、、高标准、、、严监管
，
，对于金融业高质量发展提出更大挑战
。。

在人口层面，
，，，在人口拐点出现后，，整个金融行业从客户规模上已经触到了天花板。。金融机构更多需要考虑的是什么样的客户才是优质客户、、怎样留住这些客户等问题？？

在互联网层面，，
，人口红利在不断下降，，随之消亡的是互联网的流量红利。。。。金融机构之前依赖流量和规模的策略将面临很大的挑战，
，加上监管的影响和互联网金融巨头的冲击，，，金融机构必须思考并采取行动发力下一波增长曲线。。。。

2. 行业内生性增长风轮还未正式形成，，，，在战略、
、、、数字化、、协同及队伍上需加速变革
。。。

在战略层面
，，一些金融机构在战略规划层重视程度不一，，，，摇摆不定
。。。传统的风险意识与追求创新的高风险偏好冲突，，并且在追求短板快收益与长期转型需求之间存在矛盾。。。

在数字化落地层面
，，一些金融机构也遇到一些困境，
，，，一是对新技术发展的能力和准备上不够充足；二是在技术应用能力上有较大的差异与不同；三是在转型中风险控制能力尚不完善。
。。

在组织协同上，，，
，当前客户环境的变化带来了新的调整
，
，但有些金融机构客户精细化管理程度不高
。
。。。各大机构之间业务竞争激烈，，，
，金融机构缺乏激活创新合作关系所需的敏捷性与协作能力。。。。

在人才队伍建设上，，，由于金融机构科技人才渗透不足以及人才结构的变化，，迫使很多金融机构需要重新思考什么样的环境才能留住并发展人才。。。。

在外部驱动力发生转向的同时，，金融机构还没有找到新的内生性增长源泉，
，让整个数字生态的构建面临着内外交困的双重挑战。
。。
。

三大趋势，，，指引转型新方向

1. 金融机构的战略布局与金融科技的创新发展息息相关。。

在整个金融科技领域，，，很多领先机构都在加速数字化创新的应用。。。近年来，
，传统的金融机构面临较大的竞争压力，，，应对市场竞争，，怎么样运用金融科技实现降本增效？？？
？依全球来看，，
，海外的金融科技创新主要聚焦在财富管理、、支付、、、、保险等领域，，，
，另外在移动优先
、、AI赋能线上线下用户体验方面，，，运用了非常多的数字化的技术。。。

2. 国内银行业率先掀起转型浪潮
，
，
，从战略上纷纷积极响应市场需要和国家政策
。
。

十四五规划开局之年，，，头部银行陆续发布了自己的战略的布局，，，把科技创新放到了非常重要的地位
。。。这对银行和科技公司合作数字生态有着至关重要的引领作用
。。。

3. 金融数字化，，，转型面临核心触点转变、、、经营逻辑转变、、生态共生转变三大转变

核心触点转变就是线上线下一体化的综合服务成为共识，，线上成为主战场。。
。。经营逻辑转变就是经营逻辑向“深度客户经营转变”，，真正从客户体验出发，，，，实现数字化驱动模式再造和能力重塑。。生态共生转变即实现各类场景与能力的互融，
，
，注重开放合作与自身能力 “双轮驱动”数字金融发展
，，
，，通过数字连接实现生态共荣。。。

四大策略，，
，
，开启创新新进程

未来
，，
，金融机构可以从4个方面加强相应的建设，，来应对数字化转型的整体挑战和发展趋势
，，构建独特的能力。。。。

1. 数字化建设

以大数据为基础、、
、客户为中心
，
，，，将传统业务线上化，，，实现线上和线下业务的协同，，，通过标准化提升客户覆盖度与客户服务效率
。
。。
。

2. 平台化建设

搭建金融体系下的开放平台，，，融合内外部合作机构，，，，实现互通、、
、互联、、、、互赢，，，通过平台化为客户提供差异化的金融场景服务。。。。

3. 生态化建设

依托银行的信息流
、、资金流
、、、、产品流共建金融生态，，，发挥大客群、
、、大数据、、大场景优势，，，，运用金融科技赋能生态化建设。。。。

4. 敏捷化建设

倡导并持续培育业务技术融合的敏捷化组织及文化。。合适的组织和文化是可以长期发展数字化经营的土壤
。。。
。

总之，，做好数字化
、
、平台化、、生态化跟敏捷化这四化建设，，，，将有利于更好地构建金融机构内生性增长新动能。。
。。

五大行动
，
，
，释放变革新动能

1. 建立万物线上化、、、数据化、、
、智能化

数字金融是金融与科技结合的高级发展阶段，，，，也是金融创新和金融科技的发展方向。。。。由上图可以看到数字技术
，
，其实跟金融业务有很多融合的点。。怎样利用这些点找到技术的支撑
，，
，是进行线上化、、、、数据化跟智能化的出发点。。。。首先找到有关提升效率
、、、降低成本、、增加收入的点，，，依据这三点可以逐步看到从线上化、、数据化到智能化的过程，，
，
，以及逐步建设商业能力的升级。
。。
。其次通过金融数据＋新兴技术“双轮驱动”数字金融发展，，，，可以造就新场景新模式。。最后根据智能金融、、
、、场景金融等金融业态数字化升级，
，使得技术催生新业态，，，数字新基建加速金融深度数字化。。。。

以国内某股份制商业银行龙头企业为例，，从2010年至今该股份制商业银行一直在进行相关工作，，
，2010-2014年，，推行“一体两翼”，，，，一体指的是：零售银行，，
，
，两翼指的是
：公司金融与同业金融；2015-2017年打造“轻型银行”
，，加快推进金融科技战略
，，，，向“网络化、、、数据化
、、智能化”的未来银行转变；2018年至今，，，打造金融科技银行，，以MAU（月活跃用户）为经营“北极星”
，
，，，对标金融科技公司，
，
，拥抱银行3.0时代，，，，将金融科技投入预算从利润1%，，，，提升至营收1.5%，
，，，在风险管理方面，，，引入大数据和金融科技。。。。使其近几年的MAU值持续上升，，，2020年高达1.07亿。。。
。

所以如何正确利用这些经验构建线上化、、、、数据化、、智能化以及快速填补短板
，，是接下来需要采取行动的地方
。。。。

2. 实现业务标准化、、自动化

在业务层面，，，，金融机构该怎样入手数字化？？？
？一是基于数字化体系，，，，把业务能力进行标准化和自动化。。二是金融机构可以根据黑客增长的模式和客户向上输送、、、向上提升的经营模式
，，，，不断加强整体建设体系。。
。把这两个体系做有机的融合
，，，，才能够实现短期和长期价值的更好平衡。。

国内某领先金融机构的强运营策略
，，一是在1年里任何法定节假日及重大节日都做线上运营活动
，，，，其中有一些代发性的活动，
，
，如月日均存款超过5万的时候，，可以去抽一个盲盒
，，这些玩法非常受年轻同事的欢迎
；另外，，，比如发年终奖，，，，去查相应账单的时候，，这些都是产生客户互动很好的例子，，也是进行营销和运营非常好的场景。
。
。二是采用智能化、、自动化运营平台支持每年数万个运营活动
。
。运营活动基于框架体系
，，如何把它梳理出来，，
，标准化到相应的运营平台上
、
、、、数字化的体系里或是跟客户相应的实时场景里？？？？这些标准化的动作，，，可以固化到营销平台或是相应的业务运营体系中，，，，基于用户的需求、、、、体验
，，，围绕着整个银行的旅程
，，，梳理其中的关键点，，并把这些关键点进行标准化和自动化，，，在业务方面能够采取更多的行动。。。在客户规模越大的基础上，，带来的效应越好。
。。。

3. 打造数据驱动的平台体系

随着平台经济模式的深入发展，，，，各大银行纷纷开展平台布局，，，，从而催生了“平台即业务”的业务模式转型
。
。在平台化思维里，，，，做相应建设时以下４点是构建平台和业务行动的关键点：

关注流量是平台经济的关键；

构建平台思维，，，
，从生产者变成连接者；

从资源占有到资源共享；

从关注系统建设到关注用户价值
。
。。

索信达推出的智能营销平台，，，构建灵活的标签库、、支持模板化、
、
、配置化、、、、实现差异运营
、
、、、实现智慧营销闭环、、、推动营销效率提升等。。
。。通过平台跟业务的融合，，实现了业务策略场景化
、
、、、自动化和智能化
，，，，促进数据与业务的紧密结合，，，达到了线上全闭环的营销运营自动化，，，
，成功助力某头部券商数字化转型。。。

4. 建立以客户体验为中心的共赢生态体系

市场及行内对“开放银行”的理解千差万别，，，但其核心都在于走出“封闭、、、自建”体系，，，，要合作、、、共赢，，，共同实现。
。

从全球角度看，，，，最具价值的前100家银行，，，，70%以上已经通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。。。
。从国内形式看，，十四五的规划明确提出：鼓励消费新模式
、、、、新业态发展，，，健全具有高舒适性、、竞争力、
、、、普惠性的现代化金融体系。。。

今年，
，某股份制商业银行龙头企业在财富开放平台上，，，做了大量的工作，，
，，目前已经有多家合作伙伴（基金、
、、保险、、、
、理财
、、、私募等机构）入驻，，把一家机构的一个客户，，
，，变成整个生态的体系里所有机构的共同客户。。。。在体系中以客户体验为中心，
，提供优质的产品
、、渠道等
，
，，最大限度地发挥生态体系里各个合作方的优势，
，给客户提供最好的服务。。
。。

5. 建设纵横贯通的文化及组织体系

倡导并持续培育数字化企业文化，，
，能为数字化转型带来持久动力，，
，这涉及业务跟技术融合的策略
。
。金融机构应打破条条框框，
，降低部门壁垒，
，组织结构扁平化，，，，建立新型敏捷组织。。。。除了硬性的组织结构和考核体系改善，，，金融机构的企业文化也要从根本上去鼓励大家配合数字化改革，，，建立灵活、、
、接地气、、开放与融合的企业文化。。。。围绕着这个目标进行数字化文化的培育，，是在整个数字化转型里应对的挑战和行动的方向。。。

本文整理自索信达控股首席战略咨询专家王加麟的线上直播分享